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多家银行不良贷款率下降 银行能否松口气?

  金融界网站讯从近期发布的银行上市公司年报来看,去年银行不良贷款快速增长的势头得到遏制。相对2015年五大国有银行“不良”的全部双升,2016年,建行和农行实现了不良贷款率回落。同时,中国银行国际金融研究所发布《2017年二季度经济金融展望报告》显示,如果实体经济能保?#21046;?#31283;增长,2017年银行不良贷款率稳中趋降的可能性较大。这是否意味着银行可以松口气?

  多家银行上市公司不良率下降

  相较2015年五大国有银行“不良”全部双升,2016年,建行和农行实现了不良贷款率回落。

  上市银行不良贷款余额2016年不良贷款率2015年不良贷款率

  建设银行1786.90亿元1.52%1.58%

  农业银行2308.34亿元2.37%2.39%

  中国银行1460.03亿元1.46%1.43%

  工商银行2118.01亿元1.62%1.50%

  交通银行624.00亿元1.52%1.51%

  在2015年16家上市银行中不良贷款率最高的农业银行,2016年2.37%的不良贷款率依然明显高出其他银行,但比上年下降0.02个百分点。

  截止2016年末,建设银行不良贷款率为1.52%,较上年末下降0.06个百分点;交通银行和中国银行在去年小幅上升,而工商银行的涨幅最大,从2015年的1.50%上涨至1.62%。同时,工商银行2016年拨备覆盖率为136.69%,跌破150%的监管红线。

  此外,在五大国有银行之外,光大银行(4.11+0.49%,买入)去年不良贷款率为1.60%,同比下降0.01个百分点。

  同时,作为不良贷款的“后备力量”,去年不少银行的关注类贷款和逾期贷款的增幅也在放缓,有的甚至已经开始下降。去年,建行、农行、交行的关注类贷款较上年末分别下降0.32、0.02、0.15个百分点,招商银行(19.17+0.79%,买入)的逾期贷款和逾期贷款率、不良贷款生成额和生成率均出现下降。

  银行资产真的改善了?从国有大行高管们在近期业绩发布会上的表态看,尚未形成行业共同意见。

  工商银行董事长易会满表示,不良资产出现曙光,预期今年资产质量会有所提升。拨备覆盖率从去年第四季度已经开始回升,今年?#19981;?#36880;步回升。建行董事长王洪章认为,不良贷款率未来在?#27426;?#38271;时间都将越来越好,今年继续加大不良贷款控制力度。

  交通银行行长彭纯坦言今年不良贷款“难言见底”,今年应该还会增加,会加大风险管控的力度。农行首席风险官李志成同样表示谨慎,称去产能可能对一部分客户的贷款质量产生劣变,关注类贷款仍需花大力气管控。

  中国银行首席风险官潘岳汉表示,2017年的资产质量还是面临着很大的挑战。宏观上,经济的企稳和回升的压力依然较大,微观面上,企业经营特别是部分地区的企业经营还比较困难,“三去一降一补”对资产质量的提升仍有挑战。

  银行能不能松口气?

  中国银行国际金融研究所发布《2017年二季度经济金融展望报告》(以下《报告》)认为,2017年中国银行业面临新的机遇与挑战,金融“去杠杆”将?#20013;?#25512;进,不良贷款率或稳中趋降,信贷投向发生转变,净息差下降趋势有所缓解。

  《报告?#20998;?#20986;,2016年第四季度,商业银行不良贷款率为1.74%,较2016年三季度下降0.02个百分点,结束了连续19个季度的上升趋势。如果实体经济能保?#21046;?#31283;增长,2017年不良贷款率稳中趋降的可能性较大。

  对于判断不良率改善的依据,中国银行国际金融研究所研究员熊启跃表示,第一,从上市银行利息保证倍数。2016年11月底,整个上市银行利息保证倍数平均是5.9倍,较2015年4.8倍,提高1.1倍。利息保证倍数是企业还债的最主要的来源和参考。这个倍数的提高是可以?#20174;?#20225;业还款能力在提高的。

  第二,从不良关注类贷款的变动来看,2016年4季度的指标是5.61,比2016年三季度下降了0.25个百分点。其中关注类贷款是下降了0.23个百分点。而关注类贷款正是生成不良率的主要来源。

  此外,从不良贷款生成率来看,在2016年是明显下降的。2016年整个逾期贷款的不良率大概是1.4左右。2015年是2%,下降了0.6个百分点。“虽然个别地区可能还有一些不良率的压力,但总体来讲,从宏观层面来讲,在今年GDP增速比较稳定的情况下,不良率稳中趋降还是一个比较大概率的事件。”熊启跃说。

  他还指出,中资银行未来的挑战,主要在利息净收入的下降、大行的成本收入比略有上升、多元化收入的来源和稳定性等方面。

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